北京時間12月27日下午，中國人民銀行發(fā)布關(guān)于印發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)》的通知，正式出手規(guī)范條碼支付業(yè)務(wù)。在央行此次針對條碼支付出臺的新規(guī)定中，在業(yè)務(wù)規(guī)范、條碼支付技術(shù)風(fēng)險、條碼支付交易限額管理等方面對第三方支付機構(gòu)提出了具體要求，自2018年4月1日起實施。

央行出臺條碼支付新規(guī) 掃碼付款將受額度限制

在業(yè)務(wù)規(guī)范方面，明確各支付機構(gòu)向客戶提供基于條碼的付款服務(wù)時，應(yīng)取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可，其中為實體特約商戶和網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供條碼支付收單服務(wù)的，還應(yīng)當(dāng)分別取得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可和網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可。針對各第三方機構(gòu)，新規(guī)還特別強調(diào)，不得采用不正當(dāng)競爭手段損害其他市場主體利益、排擠競爭對手，破壞市場公平競爭秩序。

在條碼支付技術(shù)風(fēng)險方面，央行從加強條碼安全防護、提升條碼支付交易安全強度、強化條碼支付交易風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警及加強客戶端軟件安全管理等四個角度分別提出針對性要求，明確支付機構(gòu)需強化條碼支付產(chǎn)品安全管理，健全條碼支付風(fēng)險防控機制。

特別地，央行對條碼支付，根據(jù)技術(shù)安全等級的不同還進行了交易限額：規(guī)定無論銀行還是支付機構(gòu)，對于動態(tài)條碼，如果采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素進行驗證的話，單日交易限額可以與客戶自主約定；采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素進行驗證的，單日不得超過5000元；采用不足兩類有效要素進行驗證的，單日不得超過1000元；而在靜態(tài)條碼支付中，無論何種交易驗證方式，單日均不超過500元。

而作為支付領(lǐng)域的兩大巨頭，微信和支付寶在27日晚些時候，對央行這份針對條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范的新通知做出回應(yīng)，均對其表示認(rèn)可和順從，并稱將繼續(xù)積極研發(fā)新技術(shù)以及探索新技術(shù)應(yīng)用于條碼支付領(lǐng)域的可行性。

的確，在規(guī)范管理方面，央行此次出臺的條碼支付新規(guī)，有助于規(guī)避用戶資金被盜刷、掃碼中毒等技術(shù)風(fēng)險。而在另一方面，這也將繼續(xù)促使支付行業(yè)向集中化靠攏，通過設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)門檻洗牌整合，引導(dǎo)商家和消費者選擇銀聯(lián)支付等合規(guī)支付途徑。

對于涉及大額支付的商家而言，條碼支付交易限額的規(guī)定將無法使它們繼續(xù)像以往一樣，通過張貼一張二維碼輕松便利完成交易，許多線下消費場景的生存空間就此被壓縮；而對于消費者而言，出于方便快捷優(yōu)先考量的支付選擇也會受到干擾，試想如果每筆交易都要輸密碼、簽名，這將會大大降低人們使用手機支付的熱情。

強化第三方支付監(jiān)管 規(guī)范支付標(biāo)準(zhǔn)助戰(zhàn)場景金融

在今年，央行針對第三方支付的監(jiān)管不斷升級，整治力度也在加大：據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評論了解，僅在2017年，包括支付寶、微信在內(nèi)，央行對第三方支付機構(gòu)開出一百多張罰單，共計罰金近2500萬元。自2016年8月中國支付清算協(xié)會下發(fā)的《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》（征求意見稿）以來，便有報道稱，央行認(rèn)可二維碼支付的市場地位，是為了力促其對傳統(tǒng)線下銀行卡支付業(yè)務(wù)的補充。

此次央行正式出手規(guī)范條碼支付業(yè)務(wù)，亦有不少分析意見指出，這將對微信、支付寶在條碼支付領(lǐng)域的雙寡頭競爭格局和燒錢補貼競爭形成約束，而有利于銀聯(lián)掃碼支付的發(fā)展。對此，蘇寧金融研究院互金中心主任薛洪言向雷鋒網(wǎng)AI金融評論表示，央行正式對條碼支付進行規(guī)范，一定程度上將相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)向傳統(tǒng)的銀行卡POS收單業(yè)務(wù)靠攏，而這會對于第三方支付主導(dǎo)的主要基于掃碼槍、靜態(tài)二維碼等的條碼支付造成較大影響，支付門檻的提高、支付限額的下降，都將促使第三方支付機構(gòu)進行相應(yīng)的梳理和整改。

近來銀行業(yè)在布局場景金融上大動作頻頻：如招行發(fā)布6.0APP，通過提供掃一掃連接網(wǎng)點等服務(wù)將其塑造成為金融生活工具；又如銀聯(lián)統(tǒng)一銀行業(yè)支付APP發(fā)布全新云閃付，并于26日宣布可一鍵查詢多家銀行借記卡余額，意圖憑借更為豐富的支付場景設(shè)計滲透到用戶生活的方方面面。

傳統(tǒng)銀行業(yè)圍獵場景金融已成大勢，而監(jiān)管層對第三方支付領(lǐng)域的強化監(jiān)管，在防范支付風(fēng)險的同時也對第三方支付市場洗牌整合，在銀行業(yè)與微信、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的場景金融大戰(zhàn)中又火上澆油了一把。

技術(shù)升級結(jié)合場景應(yīng)用 支付入口成爭奪要點

對此，宣稱用戶數(shù)已超過8億，日均交易筆數(shù)已超過6億筆的微信自然是不會將在移動支付領(lǐng)域的霸主地位拱手相讓。12月25日，廣州市簽發(fā)了首張微信身份證“網(wǎng)證”，用戶通過添加微信小程序“網(wǎng)證CTID”，在里面申請注冊，錄入人臉和聲紋，就能獲得一張黑白身份證“網(wǎng)證”。據(jù)新華社報道，自下個月起，“微信身份證”可能會在全國范圍內(nèi)得到推廣。

據(jù)報道稱，“微信身份證”結(jié)合的AI人臉識別與動態(tài)聲紋識別技術(shù)，背后是包括包括AI Lab、優(yōu)圖實驗室、微信智聆在內(nèi)的騰訊AI技術(shù)團隊提供基礎(chǔ)技術(shù)支撐，其直接將用戶人臉信息與公安部身份證制證數(shù)據(jù)庫中的身份證照片進行比對，還有助于解決身份證被冒用、盜用問題，降低人臉識別的誤判率。

盡管刷臉業(yè)務(wù)日漸火熱，但要實現(xiàn)與身份證信息核驗結(jié)合的落地應(yīng)用，技術(shù)成熟度必須有一定的保證。在這一點上，普通居民可通過“刷臉”開通電子身份證，是微信以計算機視覺在商業(yè)應(yīng)用上的成功嘗試，反映了其正不遺余力推動“人工智能+”等技術(shù)拓寬場景應(yīng)用空間，試圖憑借金融科技在場景化方面的技術(shù)優(yōu)勢發(fā)力，挖掘更多的消費渠道。

作為公民最為重要的個人信息證明，這樣一張身份證網(wǎng)上應(yīng)用憑證將可用于政務(wù)服務(wù)以及旅館業(yè)登記、物流寄遞等眾多要求實名制的應(yīng)用場景?？梢韵胍?，將身份證綁定微信以后，將極為豐富地拓寬微信的適用范圍，未來在網(wǎng)友見面、簽訂合同等需要身份核驗的私人場景有廣闊的潛力，供給越來越多AI場景化應(yīng)用服務(wù)來開啟場景微信下一波場景金融新格局。

由此，通過內(nèi)設(shè)的平臺項目小程序，微信將觸手延伸出了線下各支付領(lǐng)域，實現(xiàn)與公共服務(wù)領(lǐng)域的深度融合。此舉一出，在未來，微信的用戶粘性將得到進一步的提升，使用人群也會隨著應(yīng)用場景的不斷拓展愈發(fā)龐大。

而在另一邊，面對上述兩方尤其是微信緊逼的攻勢，支付寶則在近期推出了“發(fā)紅包賺賞金”瓜分10億紅包的活動。用戶在支付寶內(nèi)獲得紅包二維碼后，分享發(fā)布，別人掃過后獲得隨機紅包，然后支付消費對應(yīng)抵扣金額，同時分享二維碼的人獲得相應(yīng)的紅包同等金額的鼓勵。

以如此燒錢補貼優(yōu)惠的方式來打支付大戰(zhàn)，到店掃碼支付抵現(xiàn)不僅吸引了大量消費者進店消費使用支付寶，還直接影響了商家的支付途徑選擇，發(fā)起的每一筆支付背后資金流轉(zhuǎn)始終停留在支付寶平臺中，為支付寶帶來了巨大的消費資金流，體現(xiàn)了支付寶在鞏固維護、繼續(xù)深耕移動支付市場的決心，讓其賺足了海量的流量和數(shù)據(jù)；同時該以互聯(lián)網(wǎng)社交途徑分享紅包二維碼的活動玩法，掃碼的人越多，得到的賞金也就越多，當(dāng)微信朋友圈都被支付寶掃碼圖刷屏?xí)r，支付寶的社交屬性得到極大的增強，在切入社交領(lǐng)域追趕騰訊的道路上跑得更遠(yuǎn)。

阿里在共享單車支付場景下的密集布局，更多地是出自于對支付入口的焦慮。在移動支付領(lǐng)域與騰訊斗得難解難分的阿里，一直苦于社交媒介的缺位無法擴增更多的支付入口，“而共享單車作為LBS?（Location Based Service 基于位置服務(wù)）場景，可以實現(xiàn)對很多環(huán)節(jié)的關(guān)聯(lián)打通?！?/p>

此次阿里發(fā)起的號召消費者、商家連同好友瓜分10億紅包的活動，也是對微信基于社交渠道在移動支付領(lǐng)域進行多頻攻擊的應(yīng)對之道，意圖提高支付寶的活躍與使用頻率，培養(yǎng)形成支付寶支付的用戶習(xí)慣，用轉(zhuǎn)發(fā)紅包掃碼的方式不斷更遼闊、更深入地收集積累用戶數(shù)據(jù)，真正對阿里發(fā)展場景金融形成助力。

在搶占支付入口的升級上，微信與支付寶分別從技術(shù)到場景雙雙布局，面對來勢洶洶的銀行業(yè)，圍繞著支付入口這一新的爭奪點，在未來，這場由線上逐漸轉(zhuǎn)移至線下的場景金融大戰(zhàn)還將繼續(xù)。